Indbo- og ansvarsforsikring

Først og fremmest må det siges, at det at føle skyld eller dårlig samvittighed ikke er det samme som, at din kæreste er juridisk ansvarlig for skaden på din kat, og at du har ret til erstatning.

For at din kæreste kan stilles til ansvar for skaden på din kat, skal hun altså have båret sig forkert ad, og det afhænger altid af de faktiske omstændigheder.

Har hun opført sig, som andre normalt ville gøre i samme situation, er hun ikke ansvarlig for skaden og skal ikke erstatte noget. Herudover skal du være opmærksom på, at man efter almindelig retspraksis normalt ikke skal erstatte noget, hvis man under et besøg laver en mindre tingskade, fx spilder et glas vin.

Selvom domstolene ofte ikke mener, at man er ansvarlige for sådanne skader, kan gæstens (din kærestes) indboforsikring alligevel dække småskader, som sker under besøg hos andre, de såkaldte ”gæstebudsskader”. Men du vil i givet fald ikke få fuld erstatning, da der normalt er en særlig selvrisiko på denne type skader.

Generelt mener jeg dog, at det er svært at bebrejde din kæreste, at hun ikke har ledt efter din kat i vaskemaskinen, inden hun startede den. For vaskemaskinen er ikke en kats sædvanlige soveplads. 

Ja, indboforsikringen dækker skader på køle- og dybfrostvarer som følge af tilfældig strømafbrydelse. Der kan være beløbsbegrænsninger i dine forsikringsvilkår, ligesom forsikringen ikke dækker, hvis du eller en i husstanden selv er kommet til at afbryde strømmen.

Du har som forsikringstager ansvaret for, at din bolig er forsvarligt aflåst. Ved tyveri fra en ulåst bolig risikerer du, at dit forsikringsselskab betragter det som simpelt tyveri og ikke indbrud. I så fald vil din forsikring dække mindre: Fx er smykker og penge ikke dækket.

Glemmer håndværkere at låse din lejlighed, vil din indboforsikring normalt betale erstatning, hvis man ikke kan bebrejde dig den manglende aflåsning. Forsikringsselskabet kan forsøge at kræve erstatningen betalt tilbage af håndværkerfirmaet.

Din forsikring dækker normalt ikke tyveri eller hærværk begået af personer, der har lovlig adgang til din bolig. Tager eller ødelægger håndværkeren dine ting, kan hans arbejdsgiver i visse tilfælde komme til at betale erstatning. Bed dit selskab bekræfte på skrift, hvordan din forsikring dækker, når håndværksarbejdet ikke er igangsat af dig, inden du udleverer nøglen.

Din indboforsikring dækker dine private ejendele. Derfor er ting, som du bruger erhvervsmæssigt, som hovedregel ikke dækket. Det betyder, at din arbejdsgiver i stedet må anmelde tyveriet af telefonen til sin eventuelle forsikring.

Forsikringsselskabet kan vælge at genlevere, hvis det er muligt at finde tilsvarende smykker. Hvis du ikke ønsker en genlevering, skal selskabet betale en erstatning, som svarer til den pris, de kan foretage genlevering til.

Når du giver dit barn en mobiltelefon med i skole, er ansvaret for telefonen dit eget, fuldstændig på samme måde som andre ting, dit barn tager med i skole.

Har du en indboforsikring, er mobiltelefonen dækket på samme måde som alle jeres andre ting. Det vil sige, at forsikringen normalt dækker, hvis den bliver stjålet og at det som udgangspunkt kræver en særlig tillægsforsikring, hvis telefonen fx falder på gulvet og går i stykker.

Har du ikke en indboforsikring, eller dækker din egen forsikring ikke den skade, der er sket, kan skolen kun komme til at betale erstatning, hvis skaden er sket ved skolens fejl eller forsømmelser. 

Når dit forsikringsselskab har erstattet din cykel, har de krav på at få udleveret din gamle cykel. Du kan altså ikke få både erstatning og cykel.

Ønsker du i stedet at beholde den gamle cykel, må du spørge dit selskab, om det er muligt at tilbagekøbe cyklen for et nærmere aftalt beløb. Herefter står det dig frit for, om du vil sælge den nye cykel brugt.

Indboforsikringen dækker normalt, hvis der sker hærværk i forbindelse tyveriforsøg eller tyveri af cyklen. Er der alene tale om hærværk på cyklen, dækker mange forsikringer kun, hvis det sker ved din helårsbolig.

Hvis du bor til leje, er det din udlejer, der skal betale for bekæmpelsen, hvis du uforskyldt har fået væggelus. Bor du i ejerlejlighed, skal du normalt selv betale for bekæmpelsen af væggelus.

Desværre dækker en udlejers/ejerforenings ejendomsforsikring eller din egen indboforsikring sjældent den slags insektangreb. De dækker eksempelvis ved vandskader, indbrud og brand. Kriteriet, for at forsikringen generelt dækker, er i alle tilfælde, at skaden er opstået pludseligt. Insektangreb er ikke pludselige skader. Insekter laver skade over tid, og derfor dækker en standard forsikring ikke. Flere forsikringsselskaber tilbyder dog en række tilkøbsmuligheder, fx en dækning mod træødelæggende svampe og insekter samt en skadedyrsforsikring, som dækker fx gnaveskader efter rotter, mus eller mår.

Det er derfor langt fra alle skadedyr, som man kan forsikre sig mod, ligesom man i mange tilfælde selv må betale for bekæmpelsen af dem. Kun få forsikringsselskaber tilbyder en dækning for bekæmpelse af bl.a. væggelus som en tilkøbsdækning på hhv. hus- og indboforsikring. Du må undersøge med dit eget forsikringsselskab, hvordan de dækker. Hvis ikke din forsikring er udvidet med en dækning mod væggelus, hænger du desværre selv på regningen for at få bekæmpet væggelusene.

I første omgang skal skaden anmeldes til andelsforeningens bygningsforsikring, også selvom din overbo eventuelt er skyld i skaden.

Som hovedregel har du kun mulighed for at kræve erstatning af din overbo eller hans forsikringsselskab, hvis ikke andelsforeningens bygningsforsikringen dækker din skade. Det skyldes, at man som privatperson ikke bliver erstatningsansvarlig, når man er skyld i skader på andres ting, hvis skadelidte (dig) selv har en forsikring, der dækker. Dette gælder dog ikke, hvis man har båret sig groft uagtsomt ad.

Hvis ikke skaden er dækket af bygningsforsikringen, må du bede din overbo om at anmelde skaden til sit forsikringsselskab, hvis han har en indboforsikring. Er din overbo ikke forsikret, kan kun domstolene afgøre, om din overbo er forpligtet til at betale for din vandskade.

Som hus- og grundejer har man ansvaret for at rydde sit fortov for sne og sikre, at der ikke er glat. Det skal ske hurtigst muligt, efter sneen er faldet.

Når du bor i lejlighed, er det din udlejer, der skal sørge for snerydning og glatførebekæmpelse på fortove, trapper, stier osv., der hører til grunden. Har din udlejer ikke gjort det, kan han/hun komme til at betale for dine skader. Ansvaret er dog ofte dækket af udlejerens forsikring. For de fleste hus- og ejendomsforsikringer indeholder en hus- og grundejeransvarsforsikring, som dækker, hvis man som ejer/bruger af en ejendom er skyld i, at andre kommer til skade.

Det er altid en konkret vurdering, om din udlejer har forsømt sine forpligtelser eller ej. Som hovedregel skal der være ryddet for sne mellem kl. 7-22 på hverdage og søndag først fra kl. 8. Har det fx sneet midt om natten, eller er det begyndt at sne, mens husejeren var på arbejde, har man ikke nødvendigvis krav på erstatning. Vær også opmærksom på, at det er dig, der skal bevise, at udlejeren ikke har overholdt sine forpligtelser og er skyld i dine skader. Udsagn fra eventuelle vidner og billeder af uheldsstedet, kan være en hjælp for dig.

I første omgang må du få din udlejer til at anmelde uheldet til sit forsikringsselskab. De vil herefter tage stilling til, om man kan bebrejde din udlejer, og dermed, om du kan få erstattet dine behandlingsudgifter og eventuelle andre følger.

Hvis du ikke allerede har anmeldt det til dit eget forsikringsselskab, skal du også gøre det. Du kan nemlig også få erstatning for bl.a. varige mén og eventuelt også behandlingsudgifter fra din egen ulykkesforsikring, selvom andre er skyld i din ulykke. Du kan dog ikke få dækket mere end de faktiske udgifter. Dvs. behandlingsudgifterne bliver ikke dækket af både din ulykkesforsikring og udlejerens forsikring.

De fleste indboforsikringer har en maks.sum på den almindelige cykeldækning og derfor har du måske behov for en udvidet dækning. 

Det er forskelligt fra selskab til selskab, hvad maks.summen er.

Den 17. januar 2019 trådte en ny forsøgsordning i kraft for motoriserede løbehjul. Der gælder helt bestemte regler for brug af disse løbehjul.

For det første skal man være 15 år for at køre på de motoriserede løbehjul. Dernæst skal man køre efter de samme regler som cykler, dvs. køre på cykelstien, hvis der er sådan en.

Selvom løbehjulene forsikringsmæssigt bliver sammenlignet med et motorkøretøj, er det kun løbehjul, der udlejes, som skal være ansvarsforsikret.

Skulle uheldet være ude, er det vigtigt, at du først og fremmest får noteret en række oplysninger, bl.a. ulykkessted, tidspunkt, navn, adresse, tlf. nr. og forsikringsselskab på den person, som er kørt ind i dig, og hvem der ejer løbehjulet – herunder om det var et lejet løbehjul.

Hvis du eller dine ting bliver påkørt af en person, som kører på et lejet løbehjul, er du sikret erstatning på samme måde, som havde det været en bil, du var blevet kørt ned af. Uheldet skal derfor anmeldes til løbehjuludlejerens lovpligtige ansvarsforsikring. Hvis din bil er kaskoforsikret, dækker bilforsikringen også skader på din bil. Men der kan være en selvrisiko, som du selv skal betale i første omgang. Har du ikke en kaskoforsikring, ville du derimod skulle gå direkte til udlejerens forsikringsselskab.

Er løbehjulet ejet af en privatperson, er der ingen pligt til at forsikre sig, og det er almindelige regler i dansk erstatningsret, som gælder. Det betyder, at dine muligheder for at få erstatning afhænger af 1) om føreren har gjort noget forkert, dvs. opført sig uagtsomt, og 2) om føreren har en indboforsikring, som dækker skader, der sker ved kørsel på et motoriseret løbehjul.

Nogle motoriserede løbehjul kan køre op til 20 km/t., og mange indboforsikringer dækker ikke skader, der sker ved brug af et motoriserede køretøjer, som kan køre hurtigere end 15 km/t. Nogle selskaber har omvendt valgt at udvide forsikringen til ekstraordinært at dække disse kørselsskader.

Hvis en privat ejer ikke har en forsikring, eller hans forsikring ikke dækker dine skader, er du ikke overladt til dig selv. Det skyldes, at du i sådan en situation kan anmelde dine skader til Dansk Forening for International Motorkøretøjsforsikring (DFIM). DFIM er en garantifond, der sikrer, at du som tilskadekommen kan få erstatning, selvom et motorkøretøj ikke er forsikret. DFIM vil efterfølgende forsøge at kræve erstatningen tilbagebetalt af ejeren/føreren af løbehjulet.

Til sidst bør du også anmelde uheldet til dit eget forsikringsselskab, hvis du er kommet til skade og har en ulykkesforsikring. Den kan nemlig dække dine eventuelle varige mén og eventuelle behandlingsudgifter efter en påkørsel, selvom du får erstatning fra førerens ansvarsforsikring eller DFIM.

Jeg håber, at mit svar har givet dig klarhed over reglerne. Du kan finde mere information her på vores hjemmeside samt Færdselsstyrelsens hjemmeside.

En indboforsikring dækker de fleste former for tyveri. Men der kan være en række begrænsninger i dækningen, når der er tale om simpelt tyveri, dvs. tyveri fra en ulåst bygning eller uden for bygning.

Bl.a. dækker en indboforsikring normalt kun særligt værdifuldt indbo op til et vist beløb. Det kan eksempelvis være kunst, elektronik, spiritus m.m. Og værdier som penge, smykker samt guld- og sølvtøj er aldrig dækket ved simpelt tyveri

Tøj bliver betragtet som almindeligt indbo og vil normalt være dækket fuld ud, hvis det bliver stjålet fra enten vaskerum eller jeres tørreplads i gården.

Fodbold er desværre en af de sportsgrene, hvor flest danskere kommer til skade. Og når du dyrker holdsport, accepterer både du og dine medspillere den risiko, der altid er ved at dyrke sport. Nemlig at der kan opstå uheld.

Det betyder, at du som hovedregel ikke får erstatning fra en medspiller, når du kommer til skade under en fodboldkamp.

Hvis du har en ulykkesforsikring, kan du anmelde skaden til den.

Institutionen har pligt til at sikre deres ansatte ved arbejdsskader, dvs. ulykker som sker under arbejdets udførelse, herunder brilleskader. Derfor skal pædagogen i første omgang anmelde uheldet til kommunen. Kommuner er ofte selvforsikrende, men det ændrer ikke på, at pædagogen kan have ret til erstatning efter Lov om arbejdsskade.

I øvrigt kan man normalt ikke gøre børn under 5 år ansvarlige for deres handlinger. Det skyldes, at børn i den alder har svært ved at vurdere, hvad der er rigtigt og forkert.

Hvis kommunens forsikring af en eller anden årsag ikke dækker, kan I undersøge, om jeres indboforsikring i stedet dækker.

For selvom mindre børn normalt ikke bliver erstatningsansvarlige, dækker de fleste indboforsikringer, som inkluderer en ansvarsforsikring, alligevel visse skader, som børn under 5 år laver, hvis det manglende juridiske ansvar alene skyldes barnets alder eller manglende udvikling. Personskader vil normalt altid være dækket, mens kun nogle selskaber dækker tingskader – og med en særlig selvrisiko. I er ikke forpligtet til at betale det, hvis jeres forsikring ikke dækker, eller hvis de fratrækker en selvrisiko i erstatningen.

For at en indboforsikring dækker indbrudstyveri, skal alle døre være låst og vinduer lukket og tilhaspede. Som forsikringstager har du ansvaret for at sikre, at din bolig er forsvarligt aflåst, når du forlader den. Hvis du overtræder denne forpligtelse uagtsomt, dækker dit forsikringsselskab efter  reglerne for simpelt tyveri - og ikke indbrudstyveri. Det betyder, at smykker, guld og sølv, kontanter og lignende værdier ikke er dækket. Desuden er særligt værdifuldt indbo som fx elektronik, kunst, antikviteter m.m. kun dækket op til et vist beløb, som fremgår af din forsikringsaftale.

Et vindue, som står på klem i et sikkerhedsbeslag, vil som hovedregel ikke blive betragtet som forsvarligt aflåst. Heller ikke selv om man er hjemme. Det kan dog have betydning, hvor vinduet er placeret, og hvordan tyven konkret har skaffet sig adgang til boligen.

Det vil altid være en konkret vurdering, om du har overtrådt sikkerhedskravet uagtsomt. I den forbindelse lægger man bl.a. vægt på, om tyveriet er sket, fordi vinduet ikke var lukket. Da tyven kunne komme ind alene ved at bryde beslagene op, mener jeg, at chancen for at få erstattet din kones smykker og jeres rejsevaluta er meget lille.

Den frivilliges egen indboforsikring (hvor en ansvarsforsikring er inkluderet) vil normalt ikke dække, hvis man laver skade under arbejde for andre – heller ikke selvom der er tale om frivilligt arbejde. Det ansvar kan man i stedet sikre sig mod ved at købe en erhvervsansvarsforsikring.

Hvem der skal købe forsikringen, afhænger af, om der er tale om et ansættelsesforhold eller ej. Det er altid en konkret vurdering, og det er uden betydning, at reparatørerne er ulønnede. Derimod har det betydning, i hvis interesse arbejdet udføres.

Hvis der er tale om et ansættelseslignende forhold

Arbejdsgiveren (caféen) hæfter for sine frivillige ansattes (reparatørernes) fejl og forsømmelser efter reglerne i Danske Lov 3-19-2. En ansvarsfraskrivelse som jeres er i den situation ugyldig. Det betyder, at du/I som stifter af cafeen kan komme til at hæfte for eventuelle skader på trods af, at I ikke selv udfører reparationer. Derfor bør caféen købe en erhvervsansvarsforsikring, som dækker både indehavere og reparatører.

Hvis der ikke er tale om et ansættelseslignende forhold
Hver reparatør agerer i princippet som selvstændig, og de må selv forsikre sig mod skader, der sker i forbindelse med reparationsarbejdet. Det betyder altså, at de selv må købe en erhvervsansvarsforsikring.

Det er en individuel vurdering, hvor meget der kan afskrives på genstande, som der ikke gælder en specifik afskrivningstabel for. Det afhænger i høj grad af, hvilke ting der er tale om samt tingenes værdi, kvalitet, levetid osv.

Typisk har du krav på at få erstattet nye ting (under 1-2 år) til nyværdi, dvs. genanskaffelsesprisen. Er dine ting mere end 2 år, erstatter din forsikring typisk til dagsværdi, dvs. hvad en tilsvarende brugt genstand koster..

Om forsikringen er nødvendig, er en helt individuel vurdering. Det afhænger bl.a. af, hvor meget du selv har råd til at betale, hvis uheldet er ude, hvor meget varen koster, og hvordan du er dækket i forvejen.

En tillægsforsikring dækker pludselige skader og funktionsfejl - fx hvis du taber din computer på gulvet, eller hvis der sker mekaniske fejl eller nedbrud, som gør computeren ubrugelig.

Din egen indboforsikring dækker fx brand, tyveri og skader efter skybrud. Men den dækker normalt ikke øvrige pludselige skader, som en tillægsforsikring (tryghedsforsikring) gør. Kun hvis du har udvidet din indboforsikring med en elektronikdækning eller en dækning for pludselige skader, kan der være et overlap.

Du skal være opmærksom på, at der kan være flere forskelle mellem den forsikring, som du kan købe i butikken, og den du kan købe hos dit eget forsikringsselskab. Jeg vil nævne et par af dem her:

Den forsikring, du kan købe i butikken:

• Forsikringen skal købes samtidig med den vare, du ønsker at forsikre.
• Forsikringen dækker kun det enkelte apparat, du køber. Vær opmærksom på, at forsikringen ophører, hvis din computer bliver stjålet eller totalskadet inden forsikringens udløb.
• Der kan være forskellige dækningsperioder fra 1 til 4 år.
• Der sker typisk ikke afskrivning på erstatningen pga. alder. Men nogle forsikringer erstatter maksimalt købsprisen ved totalskade.
• Der kan være en selvrisiko på udvalgte apparater, fx på mobiltelefoner og computere.
• Der kan være en begrænsning på, hvor mange skader, du kan anmelde.
   

Den forsikring, du kan købe via din indboforsikring:

• Du kan købe forsikringen løbende, dvs. når som helst.
• Forsikringen dækker hele husstandens elektronik (til indendørs brug).
• Forsikringen kan enten dække i en tidsbegrænset periode uden afskrivning, eller den kan dække i hele apparatets levetid typisk med afskrivning fra en vis alder. Tjek dine forsikringsvilkår.
• Ved totalskade bliver erstatningen beregnet med udgangspunkt i prisen for et tilsvarende produkt.
• Der er typisk en generel selvrisiko på mellem 1000-2000 kr.

Det korte svar på dit spørgsmål er: Fordi det ikke er dine penge.

Dine kollegaer skal som hovedregel anmelde tyveriet til deres egen indboforsikring. Den dækker også tyveri af indbo, som midlertidigt bliver opbevaret uden for forsikringsstedet. Det er dog vigtigt, at de hver især kan dokumentere deres andel af pengene.

Når man opbevarer sine ting (særligt penge og andre værdifulde ting) hos andre, er det altid en god ide at sikre sig, at tingene holdes adskilt fra de andre ting på adressen, og at de er opbevaret på forsvarligt vis, fx i en aflåst boks/pengeskab.

Du skriver ikke præcist, hvordan pengene har været opbevaret. Men det er kun, hvis du fx havde haft pengene i din egen pung, så det ikke var muligt at adskille ”spillepuljen” fra dine øvrige kontanter i pungen, at din forsikring kunne komme til at dække.

Når du anmelder et tyveri, skal du kunne sandsynliggøre, at du har haft den anmeldte cykel.

Selvom en kvittering er en af de letteste måder at gøre det på, er der andre former for dokumentation. Det kan fx være et foto eller et garantibevis.

Desuden skal du kunne oplyse stelnummer og dokumentere, at den har været låst med en godkendt lås for at få erstatning. Du skal også oplyse cyklens stelnummer, når du anmelder tyveriet til politiet.

Og faktisk fortæller bogstavkombinationen i cyklens stelnummer typisk også alderen og mærket på cyklen. Et stelnummer er nemlig bygget op omkring 3 elementer:

1. Fabrikant navn
2. Unikt serienummer
3. Årstal for produktionen

Hvis du både har stelnummeret og et billede, er der derfor mulighed for, at du kan få erstattet din cykel, selvom du har mistet din kvittering.

En robotplæneklipper normalt være omfattet af en almindelig indboforsikring.

Du skal dog være opmærksom på, at der kan gælde særlige grænser for, hvor dyr din plæneklipper må være, dvs. hvor meget din forsikring højst erstatter, og så er det ikke alle skader, som forsikringen dækker.

Vejrskader

Din indboforsikring dækker ikke skader efter storm eller regnvejr på udendørs ting. Mange forsikringer dækker heller ikke kortslutningsskader på apparater, som kun er til udendørs brug. Derfor er det en god ide at beskytte den mod skader ved ikke at lade den køre i fx tordenvejr, storm og voldsomt regnvejr.

I nogle forsikringsselskaber kan du købe en udvidet elektronikforsikring, som dækker fx kortslutning og funktionsfejl. Men vær opmærksom på, at ikke alle elektronikforsikringer dækker apparater til udendørs brug.

Derfor er det en gode ide at tjekke dine forsikringsvilkår eller spørge dit forsikringsselskab, hvad der gælder for din forsikring.

Som låner er man forpligtet til at levere lånte ting, her traileren, tilbage i samme stand. 

Hvis man som ejer vil være sikker på at få erstatning ved tyveri eller skader, skal man købe en særskilt kaskoforsikring på traileren, som dækker pludselige skader. 

For en låners indbo-/ansvarsforsikring dækker aldrig skader på en lånt trailer, da der ikke er tale om indbo. Ejeren må i stedet kræve erstatning af dig som låner, hvis han/hun ikke har kaskoforsikret traileren.

I princippet kan hårde hvidevarer være omfattet af såvel en husforsikring som en indboforsikring (medmindre de er direkte undtaget), hvis de kortslutter.

I praksis bliver hårde hvidevarer dog fortrinsvist dækket på en husforsikring, hvis man bor i eget hus. Det skyldes bl.a., at forsikringsbranchen har indgået en administrativ aftale om, at hårde hvidevarer skal dækkes på husforsikringen, når denne findes af hensyn til dobbeltforsikring. Du kan finde og læse mere i fordelingsvejledningen.

Du er, som forsikringskunde, ikke bundet af en sådan aftale. Men det kan være årsagen til, at dit forsikringsselskab har sagt, at det er din husforsikring, som skal dække evt. skader. Du har med andre ord lov til at anmelde en skade, som er dækket af begge forsikringer, til hvem af dem, du ønsker. Udover at din selvrisiko kan være forskellig, kan der også gælde forskellige regler for afskrivning alt efter, hvor gammelt køleskabet er.

Hvis en skade er dækket af to forsikringer, hæfter begge forsikringsselskaber som om, at de var eneforsikret, og de må efterfølgende fordele ansvaret mellem sig efter Forsikringsaftalelovens regler.

Selvom du ikke har en forsikring, er du forpligtet til at betale erstatning til den tilskadekomne efter Erstatningsansvarslovens almindelige regler. Det betyder med andre ord, at du er forpligtet til at betale følgende erstatninger:

• Svie og smerte, en kompensation på 210 kr. pr. dag vedkommende er syg
• Evt. tabt arbejdsfortjeneste
• Rimelige og nødvendige behandlingsudgifter, fx fysioterapi
• Erstatning for evt. varige mén – det vil ofte først kunne afgøres efter ca. 1 år
• Erstatning for de ødelagte briller – reparation hvis det er muligt eller erstatning for et par tilsvarende briller (dagsværdi), dvs. hvad brillerne var værd inden skaden. Det er en konkret vurdering, som afhænger af, hvad brillen koster fra ny, og hvor gammel den er. Du kan finde en vejledende afskrivningstabel på briller i de fleste forsikringsselskabers vilkår for indboforsikringer på deres hjemmeside.

Hvis du havde haft en indboforsikring kunne den have hjulpet dig. En indboforsikring indeholder nemlig en ansvarsforsikring, der kunne have dækket ovenstående udgifter, som du nu selv må betale til din studiekammerat. Så selvom du ikke har så mange ting, og budgettet måske er stramt, er det en god ide at købe en forsikring, inden der sker flere uheld. På Forsikringsguiden.dk kan du nemt sammenligne pris og dækning på en indboforsikring.

Nogle forsikringsselskaber har udvidet dækningen, når man bor på plejehjem/i beskyttet bolig, fordi det kan være vanskeligt at aflåse værelset, når man har behov for pleje. Det betyder, at de alligevel dækker fx kontanter og smykker op til vist aftalt beløb ved simpelt tyveri, dvs. selvom tyveriet sker fra en ulåst bolig/værelse.

Hvis ikke det er tilfældet, vil tyveri af kontanter ved simpelt tyveri ikke være dækket, dvs. når tyveriet ikke sker fra en forsvarlig aflåst bygning eller lokale.

Videoovervågning giver typisk ikke rabat på din indboforsikring. Videoovervågning kan blive stillet som et ekstra sikringskrav i specielle situationer og særligt for erhvervsdrivende. Derimod kan fx en tyverialarm godt give rabat på en privat indboforsikring i nogle forsikringsselskaber. Du må kontakte dit eget forsikringsselskab for at høre om mulighederne.

Hverken en indbrudsalarm eller videoovervågning kan forhindre et indbrud. Men videoovervågning kan være medvirkende til opklaringen af det. Du skal gøre op med dig selv, hvorfor du ønsker overvågning, og dermed om det er den rette løsning for dig. Flere oplysninger om den præventive effekt, kan du fx få hos Sikkerhedsbranchen.

Man skal tænke sig om med brug af åben ild og ukrudtsbrændere, når det er tørt.

Det kan være nyttigt for dig at vide, at når myndighederne konkret skal vurdere, om der skal være et forbud mod brug af åben ild, tager de udgangspunkt i et brandfareindeks udarbejdet i samarbejde med DMI. Du kan tjekke beredskabets brandfareindeks og se, om der er udstedt et afbrændingsforbud i dit område her: Brandfare.dk.

Generelt skal man slet ikke bruge sin ukrudtsbrænder, når det er meget tørt eller blæser. Når man bruger ukrudtsbrænder, er det altid vigtigt, at man:

• Holder god afstand til brandbare ting, fx bygninger, hegn, beplantning m.v.
• Har vand i nærheden
• Kun svitser ukrudtet i kort tid.

Du kan finde flere gode råd til en sikker brug af både ukrudtsbrænder, grill, optænding af bål mv. på Brandsikkerbolig.dk.

Boligforeningen har oftest en ejendomsforsikring, som dækker skader på ejendommen – herunder faste bygningsdele i de enkelte lejligheder. Men den dækker ikke skader på beboernes egne ting. Nogle forsikringer kan indeholde en ekstra dækning ved genhusning, når beboeren ikke er forsikret. Men som hovedregel skal man selv have en indboforsikring for at få dækket sit indbo og udgifter til et andet sted at bo, mens lejligheden bliver rengjort, genetableret m.v.

Hvis din nabo er skyld i, at branden opstod, kan du have mulighed for at få erstatning via din nabo eller din nabos forsikring. Det vil afhænge af, hvad der er årsag til branden.

Hvis ikke din nabo er ansvarlig for branden, eller du ikke dækket af dine forældres forsikring, må du selv betale for at få renset dine ting og et midlertidigt sted at bo.

Hvis du er under 21 år og bor alene, kan du stadig være dækket af dine forældres forsikring, selvom du er flyttet hjemmefra. I nogle forsikringsselskaber er det kun indtil, du fylder 18 år. Hvis du er over 21 år, har du altid brug for din egen indboforsikring.

Desværre oplever vi, at mange unge - ca. hver femte - mellem 21-24 år enten glemmer eller fravælger en indboforsikring, når de flytter hjemmefra. Det kan fx være, fordi de ikke har så mange værdier, ikke tænker over det, eller ikke har råd.

Når man fravælger at købe en indboforsikring, er det vigtigt at vide, at forsikringen ikke kun dækker, hvis man får stjålet sine ting, eller der opstår en brand i ens bolig. Den indeholder også

• En meget vigtig ansvarsforsikring - som dækker, hvis du ved en fejl er skyld i, at andre kommer til skade eller får ødelagt sine ting
• Genhusning – ekstra udgifter til en midlertidig bolig, når lejligheden er ubeboelig efter en skade, som er omfattet af en sædvanlig bygningsforsikring, fx brand- eller vandskade
• En retshjælpsforsikring, som dækker udgifter til en advokat i forbindelse med en privat tvist.
  Uden en indboforsikring risikerer man at blive økonomisk ruineret, fx hvis man er skyld i, at andre kommer alvorligt til skade. 

Selvom man ikke synes, at man har så meget af værdi, løber det hurtigt op., hvis ens bolig brænder,  og man skal ud at genanskaffe alle sine ting. Desuden kan man have brug for et nyt sted at bo, mens boligen bliver istandsat. Den merudgift må man selv betale.

I mange tilfælde vælger man som kunde selv, om man ønsker en selvrisiko på sin forsikring og hvor høj, den skal være. Jo højere selvrisiko, jo lavere bliver prisen på forsikringen.

Der findes ikke én samlet privatforsikring, som dækker skader både på indbo og ejendom. Derimod dækker en indboforsikring skader på og tyveri af jeres ting, mens husforsikringen dækker skader på jeres hus. Derfor vil det blive anmeldt som to separate skader.

Når I har købt jeres forsikringer med en selvrisiko, fratrækker jeres forsikringsselskab den selvrisiko, som fremgår af jeres forsikringsaftale. Nogle selskaber har valgt at indføre en lempelse, når man har flere forsikringer i samme selskab, som bliver ramt af den samme begivenhed - fx en vandskade eller et indbrud, som i jeres tilfælde. Det betyder, at man kun betaler én selvrisiko, typisk den højeste, hvis både indbo og bygning/fast bygning bliver ødelagt ved den samme skade.

Hvis I ikke har en forsikring med denne særregel, må I overveje, om I fremadrettet ønsker at sætte jeres selvrisiko ned, eller om I vil finde et forsikringsselskab, som kun trækker én selvrisiko, når flere forsikringer aktiveres af den samme skade.

Ja, det skal du.

Italien har skruet op for sikkerheden på skiferie. Og som led i det generelle lovarbejde, har de indført et krav om dokumentation på, at man er ansvarsforsikret. 

Du skal altså medbringe dokumentation fra dit forsikringsselskab, som viser, at du har en ansvarsforsikring, der dækker skader på tredjemand eller deres ting. Det kan fx være en kopi af din police eller et certifikat.

Det kan udløse en bøde på mellem 100-150 euro, og du kan blive frataget dit liftkort, hvis du ikke har papirerne i orden. 

Din ansvarsforsikring kan være knyttet til din indbo- eller rejseforsikring. Kontakt dit forsikringsselskab, hvis du er i tvivl eller har brug for dokumentation.

Både ja og nej. Modpartens ansvar kan bortfalde, hvis du (skadelidte) selv har en forsikring, som dækker den konkrete skade. Men har du en selvrisiko betyder det netop, at du ikke kan opnå erstatning fra din egen forsikring for skaden og derfor kan du rette krav for en evt. selvrisiko mod modpartens ansvarsforsikring.

Frist ikke indbrudstyven, og prøv at se jeres hjem med tyvens øjne. Det er de vigtigste råd.

Med det in mente, så tjek om jeres hus er sikret grundigt med solide hasper og gode låse på dørene. Det er også godt at trække gardinerne fra, så tyven kan se, at der ikke er meget at komme efter.

Lys kan have en betydning for, om I får indbrud. Når I tænder lyset i jeres bolig, fortæller I tyven, at der er nogen hjemme - det vil afskrække de fleste tyve. Er I væk i længere tid, kan I tilslutte et tænd-/sluk-ur, så der først er lys i huset hen på aftenen, hvor I normalt ville tænde lyset.

Det er også en god ide at tilmelde sig nabohjælp. Også det kan holde tyvene på afstand. Det samme kan alarmer. Både lys og alarmer stresser tyvene.

Indboforsikringen dækker typisk ikke skader, som I laver på et lejet sommerhus, fx gulv, køkkenborde, vinduer eller møbler. Derimod dækker nogle rejseforsikringer skader på lejet feriebolig i Danmark. Kontakt evt. dit forsikringsselskab for at høre, hvordan du er dækket, og om du kan udvide din forsikring.

Desuden  kan udlejeren selv have en ekstra forsikring – en udlejningsdækning - der dækker skader som en lejer laver – herunder hærværk og tyveri. 

Er det ikke tilfældet, kan udlejer kræve erstatning hos jer.

Forsikringsselskaberne stiller krav om, at man skal oplyse stelnummeret både til dem og til politiet, når man anmelder tyveri af en cykel.

Når man køber en cykel i udlandet, så mangler den et dansk stelnummer, som nogle selskaber kræver, at cyklen har. Det kan man få på alle danske politistationer. Det er en label som påføres som label under et lag klar lak. Man kan også får indgraveret stelnummeret i stellet.

De fleste selskaber har en standarddækning på 10-15.000 kr. pr. cykel. Derfor er det vigtigt, at man tjekker med sit forsikringsselskab, når man køber en dyr cykel. Yderligere dækning kan kræve en udvidelse af forsikringen. Man skal også være opmærksom på, at det kræver en særlig cykeldækning, hvis man gerne vil være dækket, hvis man er så uheldig at vælte og beskadige cyklen, eller taber den under transport.

Det er muligt, at købe en udlejningsdækning på indboforsikringen, der bl.a. dækker tyveri under udlejning, men den undtager desværre tyveri af smykker, ure, guld og sølv samt penge.

Det kan være forskelligt, hvordan de enkelte selskaber dækker udeboende børn.

Nogle selskaber dækker udeboende børn, til de bliver 18 år, og nogle selskaber dækker, indtil barnet fylder 21 år, hvis barnet bor alene. Jeg vil derfor anbefale, at I kontakter jeres forsikringsselskab for at høre, hvordan jeres datter er dækket, og hvornår hun skal købe sin egen forsikring

Rejseforsikringen dækker som udgangspunkt dem, der bor på samme folkeregisteradresse. Som med indboforsikringen er der selskaber, der dækker udeboende børn til de bliver 18 år eller 21 år, men I skal være opmærksomme på, at det kan være et krav, at I er med på rejsen.

Hvis jeres datter har brug for nye forsikringer, vil jeg anbefale hende at bruge Forsikringsguiden.dk

Forsikringsguiden er en sammenligningsportal udviklet af F&P i samarbejde med Tænk. Her kan hun nemt sammenligne pris og dækning hos en lang række forsikringsselskaber.

Hvis brændet bliver stjålet fra carporten på din hjemadresse, så vil det være dækket på din indboforsikring. Du skal selvfølgelig kunne dokumentere, hvornår du har købt det, og hvor meget, du har købt. Det er også en god idé at tage billeder af brændestablen, så du kan dokumentere, hvor meget du har haft.

De fleste sommerhusforsikringer dækker ikke simpelt tyveri, når sommerhuset er ubeboet, udlånt eller udlejet. Simpelt tyveri betyder, at tyveriet sker uden for huset eller fra uaflåst bygning. Det betyder, at brænde ikke er dækket, hvis det bliver stjålet fra sommerhuset, medmindre det opbevares i et aflåst skur, eller tyveriet sker, mens du selv overnatter/bor i sommerhuset.

Indbo- og husforsikringen dækker brand medmindre man har handlet groft uagtsomt.  Det har man ikke, hvis man på almindelig vis har sat sine forskellige devices til opladning.

Det er rigtigt, at der er risiko for, at en telefon og andre devices bryder i brand under opladning. Det kan skyldes fejl i opladeren, men det kan også ske, fordi genstanden bliver så varm, at den antænder omgivelserne. Det kan derfor gå rigtig galt, hvis telefon eller tablet ligger i sengen eller sofaen, mens den lader op. En seng eller en sofa er letantændelige materialer, og der er risiko for, at ilden hurtigt får fat og breder sig.

Vi anbefaler, at I oplader jeres devices på fx køkkenbordet, væk fra letantændeligt materiale, og at I opsætter røgalarm forskellige steder i boligen. På den måde bliver I hurtigt gjort opmærksomme på branden og kan gribe ind og minimere risikoen for, at branden breder sig, selvom det fx skulle ske om natten. Vi anbefaler også at bruge opladere, der er CE-mærkede

På Sikkerhedsstyrelsens hjemmeside kan man se, hvor hurtigt det kan gå galt, hvis man oplader en telefon i sengen.

Find gode råd om røgalarmer på Beredskabsstyrelsens hjemmeside

Det er rigtigt, at Italien indførte krav om ansvarsforsikring på pisterne d. 1. januar 2022.

Privatansvarsforsikringen er en del af jeres indboforsikring. Kontakt jeres forsikringsselskab for at få udstedt et certifikat på engelsk, der beviser, at I har en ansvarsforsikring. Hvis I ikke har dokumentation for ansvarsforsikringen, kan I risikere at få en bøde, eller bliver pålagt at købe en forsikring på stedet, inden I kan få lov til at benytte lift og pister.

Dine forældres forsikring dækker typisk kun, hvis du bor alene. Du skal derfor købe din egen indboforsikring. De fleste forsikringsselskaber sidestiller bofællesskaber med max 2 personer med et ægteskab/parhold, så hvis I er fælles om lejligheden og alle udgifter, så vil I være dækket af forsikringen begge to.

Hvis du udlejer et værelse til din roomie, så vil det typisk være sådan, at han eller hun selv skal tegne en forsikring, da indboforsikringen ikke omfatter logerende.

Det er også altid en god idé at købe en ulykkesforsikring, hvis du kommer så alvorligt til skade, at du får en varigt mén. Hvis du skal på ferie, så husk også rejseforsikring.

Og du kan sammenligne forsikringer på tværs af selskaber på Forsikringsguiden. 

Ansvarsforsikringen som er en del af din indboforsikring, dækker det ansvar du kan blive pålagt, hvis du forvolder en skade på en anden person eller ting.

Når vi taler om elcykler er det vigtigt at undersøge, hvad maks. hastigheden på cyklen er.  Almindelige elcykler som kan køre maks. 25 km/t er omfattet af indbo- og ansvarsforsikringen, men hvis cyklen kan køre hurtigere som fx en speed pedelec, så skal den have sin egen ansvarsforsikring.

Der gælder meget specifikke regler for droner og det kommer an på, hvor stor dronen er, om man skal have et dronetegn og en separat ansvarsforsikring.

Den almindelige indboforsikring dækker, hvis dronen bliver stjålet eller hvis den brænder, men den dækker fx ikke, hvis den bliver væk under flyvningen eller hvis der sker en elektronikskade i den – heller ikke selvom man har en udvidet elektronikskade.

Ansvarsforsikringen som er en del af indboforsikringen, omfatter mindre droner, men hvis den er større end 250 g., så skal den have sin egen ansvarsforsikring.

Som udgangspunkt dækker indboforsikringen brand, medmindre der er tale om grov uagtsomhed eller forsæt.

Ligesom med alle andre elektroniske devices, så kan batteriet bryde i brand, mens det oplader. Derfor er det en rigtig god idé at tænke over hvor og hvordan man oplader batteriet.

Man bør ikke oplade batteriet i sofaen eller tæt på andet brandbart materiale som fx aviser eller blade. Og man bør heller ikke lade batteriet op lige ved indgangsdøren, så man risikerer at afskære muligheden for at komme ud, hvis uheldet skulle være ude.

Og så er det en rigtig god idé at sætte brandalarmer op i lejligheden.

Hvis man er udsat for tyveri fra sit telt, uanset om det er på en campingplads, en festival eller en spejderlejr, så vil det defineres som simpelt tyveri, og derfor kan der være begrænsninger i dækningen. Også selvom der er hængelås på teltet.

Fx er smykker og kontanter ikke dækket ved simpelt tyveri, og det samme gælder dyre designertasker mv. Helt generelt skal man lade være med at tage dyre og skattede værdigenstande med på camping Man kan også risikere, at forsikringsselskabet vil sige, at det er groft uagtsomt at efterlade en iPad i teltet og den derfor ikke er dækket af indboforsikringen.

Tøj og andre almindelige indbogenstande vil være dækket af forsikringen.

Det er lidt forskelligt, hvordan indboforsikringen dækker ved bofællesskaber. Nogle selskaber dækker, hvis man bor to personer sammen, og nogle dækker bofællesskaber med maksimalt tre personer. I er derfor nødt til at undersøge hos de forskellige selskaber, hvordan de dækker, når I bor 3 sammen.

Som udgangspunkt vil forsikringen dække en evt. brand medmindre der er tale om grov uagtsomhed.

Det er altid godt at være opmærksom, når man har levende lys tændt. Især her i juletiden, hvor der også er gran osv., og hvor ilden hurtigt kan brede sig.

Det er rigtigt, at indboforsikringen ikke dækker glemte, tabte og forlagte genstande, og da det er den oprindelige årsag til, at du mistede tasken, er det grunden til, at forsikringen ikke dækker.

Når tasken efterfølgende bliver stjålet, så er det ulovlig omgang med hittegods, og det er heller ikke dækket på indboforsikringen.

Ankenævnet for Forsikring har flere gange taget stilling til lignende sager, og på deres hjemmeside www.ankeforsikring.dk kan du finde eksempler på afgørelser i lignende sager.

Hvis skaden sker ved et hændeligt uheld, så kan skolen ikke bede eleven eller forældrene om at betale for reparation eller en ny computer.

Hvis skaden sker ved grov uagtsomhed eller med vilje, kan man blive erstatningsansvarlig efter lovgivningens almindelige regler, og her er det forskelligt, om forsikringen dækker eller ikke gør.

Når du har været udsat for en skade, skal din erstatning så vidt muligt stille dig som før skaden. Der står i de fleste forsikringsvilkår, at forsikringsselskabet kan genlevere tilsvarende ting. Med tilsvarende menes ting som i værdi, kvalitet, egenskaber og udseende svarer til de ting, der skal erstattes.

Hvis du ikke ønsker at købe din computer gennem dit forsikringsselskab, kan du få udbetalt det beløb, som de kunne købe computeren til. Dit forsikringsselskab kan altså ikke tvinge dig til at købe computeren hos en bestemt leverandør. Men hvis computeren er dyrere hos din egen forhandler, så vær opmærksom på, at du selv skal betale merprisen.